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相互宝用户跌破1亿,该不该溜?
作者:155 发布日期:2021-01-11

12月21日,相互宝完成了2020年度最后一次分摊公示。

根据公示,全年每个人分摊金额总计为90.56元,除了分摊金额,此次公示还显示,相互宝分摊人数跌破了1亿人,3个月内减少超300万人。

不仅如此,还有人在搜索相互宝的退出流程,准备逃离。

从两年前的真香到今天的计划逃离,到底啥情况?且听老斯基给你分析。

到底啥情况?

1、分摊金额上涨,用户不能接受

相互宝上线2年来,分摊金不断上涨,很多用户不能接受,就纷纷退出了相互宝。

参考上图,在2019年2月-2020年11月,相互宝的整体人均分摊成本就翻了10倍多。

再看2020年相互宝分摊成本情况,每个用户分摊合计金额为90.56元。

对比前两年几块钱的分摊成本,近期的分摊成本确实是高出了预期,大家不愿意继续分摊也就能理解了。

但老斯基也得说句公道话,分摊金维持在100元/年还真不算高,相互宝不是“变贵了”,而是“变正常”了。这是为啥呢?

其一,相互宝用户越来越多,它不是越来越贵,而是趋于正常。

相互宝前期分摊少,是有历史原因的,2018年10月成立,在2019年快速壮大,这时很多新用户的保障还在等待期(90天内),也就意味着生病不用给钱。

所以,那个时候分摊额低,是因为许多人赔不了。到2019年末,相互宝用户已经达到1个亿。

人数越多,用户规模趋于稳定,越来越多人也已经度过了等待期,实际情况越趋近于疾病发生率。所以,2020年的分摊数据,更趋于正常。

其二,它比重疾险便宜很多。

同样是生大病可以拿到笔钱,相互宝的分摊金额比重疾险要便宜很多。

简单举例:同样是30岁的人,投保重疾险每年缴费在2000元以上。

而加入相互宝计划,每年分摊成本不过百元左右,对比之下,相互宝的分摊成本低不少呢。

二、拒赔纠纷多发,用户体验不佳

相互宝的拒赔纠纷频遭曝光,次次纠纷不一样。案例回顾:

有用户看到被“拒赔“时,免不了担心相互宝审核过严,自己未来生大病也会出现理赔困难,也因此选择退出。

毕竟,当初加入相互宝的初衷就是得大病时能获得一笔治病钱,现在看见别人拿不到,用户体验不佳,不如及早抽身。

这个问题倒也不能全怪相互宝。很多用户在加入相互宝时,并未注意到要做健康告知的提示,不少用户没看健告细节,就直接加入了,这就给未来申请救助款埋了大雷。

不能全怪,不代表相互宝就是无责,没有清晰到位地对健康告知进行提示和解释,这就是引导跟服务不到位的问题。

相互宝在引导、服务上做得不好,就不要怪用户用脚做选择。所以,拒赔纠纷多发,用户体验不佳,相互宝跟用户都有责任。

再说说,大家究竟要不要退出相互宝的问题。

要不要退?

关于这问题,老斯基的看法是:视情况而定,不能盲目退。得综合规则、自身保障、支出跟获得层面考虑,不要盲目退出。

1、从规则上

相互宝跟保险虽然长得像,但究其本质,并不是一类产品。

保险是你作为消费者自己花钱买保障,在保障范围内出险,保险公司按照条款约定赔你一笔钱。

保险公司也会设立资金池,等用户生大病时,从资金池里拿钱赔给用户。除此以外在理赔时效上也要遵循《保险法》的要求,不能无故拖延,从投保到理赔都有一套成熟且完备的业务体系。

而反观相互宝,我们似乎不能完全用“花钱买保障”来定义。因为它仅是一个“互助计划”,不是规范化保险,它采用的是“一人生病,大家出钱”的互助模式。

加入成员如遭遇大病,其他人平均分摊所需的医疗花费,同样地,自己遭遇大病也可以得到相应的互助金。

你没用到的分摊,帮助了其他人,是不是也带点慈善意义,你品你细品 。

2、从保障维度上

对于已有重疾、医疗等保障的朋友,想退就退,这是你的自由。

如果不是,老斯基就得劝你慎重考虑了,尤其是对很多低收入朋友来讲,相互宝作为一个互助计划,是很珍贵的上车保障机会。

相互宝成立2年多时间,一共救助了85203人。试想一下,如果他们当初没加入相互宝,可能生病时啥保障都不会有。

所以,相互宝有它存在的正面意义,对于买不起保险的人来说,它就是能抓住的救命稻草。

3、从成本跟收获维度上

相互宝的价格低,虽然现在每期分4-5块左右,但也就是少喝半瓶奶茶的事,真算不上贵。

每年支出一百多块钱,能在生大病时获得30万的互助,这买卖也还划算。

综上所述,简单说就是你清楚规则,自己保险不齐备,能hold住这个分摊成本,就没有必要退出。

如果你经济困难,暂时不能置办齐全保险产品,那就不要退,它可能是你最后的救命稻草。

老斯基总结

总的来说,相互宝这类互助计划的出现也是不少积极意义的。

老斯基也得强调:相互宝不是保险,靠它抵御风险并不稳妥。

最好还是要配置重疾险、医疗险、意外险和寿险。真出险了,相互宝给了理赔金,那也算是惊喜。

另外在提醒大家,相互宝也好,保险也好,都有明确的条款约定,想给自己添置保障前,还是要将保障范围了解清楚。

像未如实告知、健康情况不符合条款约定,不仅保险可能不赔,相互宝也可能拒绝救助。

最后,你会发现越来越难见到老斯基了。

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